Nicolas se soigne à crédit

Nicolas a 35 ans. Il travaille, paie ses cotisations et entend parler depuis toujours du « trou de la Sécu ». Cette année, il a décidé de comprendre où va l’argent et pourquoi il en manque.

Qui paie aujourd’hui ?

En 2025, la branche maladie a reçu 246,7 milliards d’euros et dépensé 262,6 milliards. Il manque 15,9 milliards, environ 6 % des dépenses. Le système en finance donc près de 94 % avec les recettes de l’année. Le reste est emprunté.

Les cotisations sur le travail apportent une partie des recettes. La CSG, la TVA et d’autres impôts complètent le financement. Les retraités participent aussi, par la CSG et par les taxes sur leur consommation.

Quand les recettes ne suffisent pas, le déficit devient de la dette. Nicolas comprend qu’il paie déjà deux fois : pour les soins d’aujourd’hui, et pour une partie des déficits d’hier.

Pourquoi manque-t-il de l’argent ?

Quarante-cinq ans de comptes ne désignent pas un coupable unique.

Le chômage et les départs précoces ont affaibli les cotisations. Les crises économiques ont creusé les déséquilibres. Les règles de financement ont changé. Et du côté des dépenses, les besoins, les traitements et l’organisation des soins ont évolué.

Le Covid a frappé des deux côtés : moins de recettes, plus de dépenses. Puis des charges durables se sont installées. En 2024, les revalorisations du Ségur de la santé représentent 13 milliards d’euros, et les mesures liées à l’inflation 8,6 milliards.

Les maladies chroniques pèsent aussi. Entre 2019 et 2024, le nombre de patients concernés a augmenté de 8,7 %, et leur dépense moyenne de 20,5 %. Cette moyenne mêle les traitements, les tarifs et l’âge des patients : ce n’est pas seulement une hausse des prix.

Ces montants se recoupent en partie : on ne peut pas les additionner. Nicolas retient l’essentiel. Quand on prend un engagement durable, il faut décider comment le payer durablement. Cela n’a pas été fait.

Que sait-on de demain ?

On ne connaît ni les traitements futurs ni les prochaines épidémies. Mais une partie des besoins est prévisible.

L’Insee prévoit 4,3 millions de personnes de 80 ans ou plus en 2026, 6,1 millions en 2035 et 6,7 millions en 2040. Les enfants du baby-boom avancent vers les grands âges, là où les besoins de soins sont les plus élevés.

Et ce n’est pas une surprise. Dès 2013, le ministère de l’Économie projetait les dépenses de santé jusqu’en 2060, génération par génération. On ne peut pas dire que personne ne l’avait vu venir. Les projections existaient. Les décisions doivent maintenant être accompagnées d’un financement durable.

Faudrait-il mettre de l’argent de côté ?

Notre système ne met pas d’argent de côté pour chaque génération en prévision de ses soins futurs. C’est une piste à examiner.

Une maquette nous a permis de suivre une génération : des soins reçus dans l’enfance, des cotisations pendant la vie active, des besoins élevés au grand âge. Elle montre surtout la force du temps. De l’argent placé à 2 % au-dessus de l’inflation pendant quarante ans pèse lourd ; à 1 %, beaucoup moins. Elle ne prouve pas qu’une réserve suffirait.

Une réserve n’est pas une baguette magique. Il faudrait financer la transition, puisque les cotisations d’aujourd’hui paient déjà les soins d’aujourd’hui. Il faudrait aussi supporter les mauvaises années, et protéger le fonds de ceux qui voudraient y puiser pour boucher les trous.

Qui rembourse le passé ?

La caisse d’amortissement de la dette sociale rembourse réellement : près de 275 milliards d’euros sur 397 milliards repris depuis sa création, dont 16 milliards en 2025. Elle est financée par la CRDS, une part de CSG et des versements du fonds de réserve des retraites. Ce remboursement concerne plusieurs branches, pas seulement la maladie.

Mais la même année, de nouveaux déficits se créent. On rembourse le matin, on recrée le soir.

Quels leviers ?

• Travailler plus longtemps. Ça ne règle pas tout, mais ça peut rendre la situation plus confortable. Un actif de plus, ce sont des cotisations en plus, et une pension versée plus tard. Le projet initial de réforme de 2023 chiffrait l’effet de l’ensemble de ses mesures à environ 13,5 milliards d’euros en 2030. Ce montant ne correspond pas au seul passage à 64 ans. Et relever l’âge ne crée pas les emplois correspondants.
• Mieux dépenser. Mieux organiser les soins, prévenir, mieux prescrire, négocier les prix, combattre la fraude. Faire payer davantage un malade n’est pas la même chose que rendre son traitement moins coûteux.
• Ne pas confondre trois usages de l’argent. Payer les soins d’aujourd’hui, rembourser les dettes d’hier, préparer ceux de demain : le même euro ne peut pas servir trois fois.

Notre position : trois règles de bon sens

Dans les familles paysannes d’autrefois, on vivait selon trois règles simples. Nous proposons de les remettre au cœur de nos comptes.

1. On ne part pas en laissant des dettes. Pour la vieillesse, chaque génération solde ses comptes avant de partir. On ne laisse pas à ses enfants la facture de sa propre retraite.
2. On ne se soigne pas à crédit. Les soins de la fin de vie sont prévisibles : ils se préparent pendant la vie active, au lieu d’être empruntés sur le dos de nos enfants. Un emprunt peut aider à passer une crise, à condition qu’on dise qui le remboursera.
3. Pour l’imprévu, et pour ceux que la vie a frappés durablement, la solidarité joue. Maladie grave ou chronique, handicap, accident, épidémie : la communauté prend soin des siens. Les soins ne dépendent jamais de ce que chacun a pu cotiser.

Nicolas n’a pas trouvé un gouffre. Il a trouvé un système qui finance 94 % de ses dépenses, dont l’avenir est en partie connu, et dont le financement n’a pas suivi les engagements.

La santé n’est pas en faillite. Son financement reste déséquilibré. Reprenons la main.

Les chiffres, les sources et les limites de ce texte sont détaillés dans notre page Santé : les chiffres et les sources.